W投資心法 翻轉M型人生W投資心法 翻轉M型人生 所謂的"三不"相信投資人都已經耳熟能詳，但是能夠做到的投資人卻少之又少！三不包括1．不要借錢投資；2．不要聽名牌投資；3．不要複製偶像投資。 前言：因為美國次級房貸問題而引爆全球股災期間，適逢筆者個人產假在家做月子，幸賴徹底執行"資產配置"的投資原則，筆者長期投資的向日葵花心並沒有受到市場波動太大的衝擊，至於中、短期投資的向日葵花瓣， 除少部份基金投資外，大部份股票投資都因為筆者擔心做月子期間"無法分神"掌握市場脈動而在產假前做了處理，幸運的避開了這波上衝下洗的心理負擔和投資風險。筆者個人的經驗可以驗證資產配置分散風險的效果，然而筆者今天更想和各位投資人分享的是， 投資人開始進行資產配置之前必須先具備的理財投資觀念！ 物價一直漲，唯獨薪水沒有漲…面對停滯性通膨的壓力，相信大家都能感受到荷包縮水，錢愈來愈小的窘況！也在此同時，新聞媒體不斷釋放出投資人理財趨於保守，以及M型社會成型的理財投資偏負面訊息！ 當年薪不到20萬的家戶和年薪百萬的家戶同步成長時，你希望向那一邊靠攏？筆者相信大家都希望自己是百萬年薪的那一邊，甚至可以存到千萬退休金有尊嚴的安度晚年人生，但是要怎麼做？ 根據聯合報的報導指出，主計處官員解釋這些百萬年薪家戶的所得成長主要來自於股利所得，其佔所得比例遠高於貧窮人家，這些有錢人的股利收入來自於正確的理財投資觀念和行為，同時這些有錢人不僅"知"，而且"行當鋪"，筆者簡單的將這些理財觀念整理成三不（Without）八要（With) 的W38投資心法，提供給大家參考！ W38投資心法，三不八要 所謂的"三不"相信投資人都已經耳熟能詳，但是能夠做到的投資人卻少之又少！三不包括1．不要借錢投資；2．不要聽名牌投資；3．不要複製偶像投資。 不借錢投資並不是聰明的財務槓桿投資者所鼓吹的，但是對於聰明理財的投資人來說，卻是理財打穩基礎的第一步。筆者個人認為要先有底，穩當的存到生命中的第一桶金時，再開始談讓錢滾錢更有效率的信用擴張。而在築底階段，不借錢投資以降低第一桶金破產甚至變成負債的風險，則是投資人必須嚴守的行為準則。 至於複製偶像投資則是許多新手投資人常踩的陷阱，尤其是報章雜誌為求報導生動易讀，常會利用個案來傳達成功的投資觀念或經驗，但每個人的理財需求和理財目的不同，因而理財投資的實際行為也不應該完全雷同，因此"偶像"的成功經驗可以參考，卻不能百分百的複製，否則極容易穿到不合身的"理財"塑身衣，不僅身材沒有出現原先期待的曲線，反而因為沒有量身訂做而導致原有的身材走樣甚至出現病痛！ 八要從記帳基礎開始 至於八要，則包括：1．記帳-這是理財觀念和行為養成的基礎，剛入門的投資人要從細目帳開始記起，已經累積一定實力或概念的投資人或許只要記大項的分類帳，坊間有很多方法可以參考！（記帳簿、記帳在存褶上、信封袋記帳等）。如同減肥從記碌你一天吃了什麼（卡路里）的基礎起步一樣，唯有藉由記帳確實掌握貸款你錢進錢出的收支實況，才能走到下一步的聰明消費，進而聰明存錢。 2．存錢存錢再存錢-無論是那一位理財專家都會告訴你第一桶金的重要。筆者很感慨的是很多年輕人常和筆者討論理財問題時，都會直接跳到要買那一隻股票或基金？然後告訴筆者他什麼都不懂，直接跟筆者要"名牌"…買股票或基金只是一個投資的動作，但不代表全部的理財，也不是理財的第一步！存錢是理財行為永遠的基礎和最重要的一部份，但是很多投資人卻想一步登天或者因為理財觀念的偏差而忽略了最重要的第一步。 至於存錢的第一步則從記帳掌握狀況開始，再學習聰明消費。對於一般人尤其是社會新鮮人而言，絕對要上手的一個步驟則是"收入先減掉存款再等於支出"，在這樣的限制下消費，自然不會變成卡奴或月光族，也能相對踏實的存到你人生的第一桶金，開始你人生的理財投資大計。 3．隨時計算機會成本-經濟學裡面有幾個理論很重要，是即使不從商的投資人也必須要了解的觀念，機會成本是其中之一。擅於投資理財的人一定擅於計算其機會成本，因為唯有深諳機會成本的價值，才能將錢放在效益最大的地方，投資理財的效果也才能在非信用擴張或槓桿操作下，仍發揮最大的錢滾錢效率。（NOTE：所謂的機會成本套實例簡單解釋，一個百萬年薪的人想出國深造，那麼他的成本不只有三百萬的學費、生活費，還必須包括他工作停止兩年的二百萬年薪的機會成本） 4．創造幾何成長的價值和選擇機會-這一點適用於理財投資，更適用於職涯規畫。當你的投資收入是小菜借錢，薪資成長仍是年收入主要的成長動力時，如何使你的競爭力不斷提昇，薪水可以幾何倍數成長，就是你的理財投資水位不斷上升最重要的基礎。如果一個人努力一輩子，本業薪水卻永遠是3萬元以下不會成長的死薪水，那麼理財投資時間複利的價值就算沒被通膨吃掉，也會因為水庫的水進不來而乾渴以致時間複利的效果無從發揮。 除非有一天你的能力和實力足以讓你確定，理財投資是你的主要收入來源，已經是你的本業而非副業，那麼你仍然要提升你理財投資的專業競爭力，讓自己理財投資本業的收入幾何倍數成長。 因此為了讓你的本薪幾何成長，所以在你學會清楚計算機會成本的前提下，很多時候你必須把錢用來投資自己，而非投資任何一個理財金融商品。 5．把理財當成養孩子和談戀愛，唸出自己的一本經-筆者個人很喜歡用減肥、談戀愛或養育孩子為例來說明理財的觀念，如同前三者，大架構的觀念或許可以共通，然則每個人體驗的深刻細節卻截然不同，唯有自己完全投入，認真的去體驗每個環節並且唸出自己的一本經時，你才能真正克服心魔和人性的障礙，深諳並且掌握理財投資的風險和獲利。 6．善用時間複利和資產配置的威力-這點重要性不用在此重覆強調，許多坊間的論述和經驗都足以證明時間複力及資產配置在理財投資行為上的重要性和威力，重點只在於投資人開始行動了沒？ 7．建立值得信任的專家顧問群-這點筆者也在之前的專欄文章裡做了許多說明，尤其在法規鬆綁，金融商品愈形複雜而選擇五花八門時，專家的角色更為吃重，透房屋二胎過重覆比較及實際互動找到值得你信任的專家，同時建立你自己的專家顧問群，在適當時機提供你適當的建議，並且記住，你可以不比你的理財專家專業（因為你要靠他幫你收集和消化資訊），但你一定要比你的理財專家聰明並且深諳人性（你仍然必須了解理財的基本觀念，並能夠判斷你的專家有沒有在騙你！），你才能駕馭你的理財專家，利用他的專業幫你賺錢。 8．最後一要是"實踐304致富基金密碼"-304的組合是筆者五年前在普羅財經因為工作需要而歸納整理出來的行銷話術，至今仍是十分好用的理財觀念宣導話術之一。其中3指的是投資金3（三）角，除了利用五大投資的資產配置讓你的財富資產日益成長外，還包括投資自己的競爭力以及投資自己的健康，讓自己有更多的實力賺錢去滾錢。0則是指包圍在3外面的圓圈圈，亦即保障0（零）風險，唯有在投資之餘外面再加層保險的充分保障，你的金三角才能隨著你的年齡安穩的成長和擴大。最外面一層則是4 （世）代傳的信託正方形，在你人生基本的投資組合建立完成，基本保障也適當規劃後，就靠信託的規劃讓你這輩子的理財行為趨於完整，同時福延後續子孫，破除中國人富不過三代的迷障。 還是那句話，理財的觀念大同小異老生常談，重點在於理財的行為-你懂了，但你做了沒？這就是你是M型社會的左邊或右邊，你的家戶年收入20萬以下或百萬以上區隔的重要關鍵！
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